- Os principais CDs de hoje oferecem APYs de até 4,75%.
- Os APYs caíram como resultado dos recentes cortes nas taxas do Fed, e outro corte pode estar próximo.
- Quanto mais cedo você abrir um CD, maior será o APY que você poderá garantir – e mais juros poderá ganhar.
Um certificado de depósito pode ser uma ótima maneira de obter retornos garantidos do seu dinheiro. Mas num ambiente de queda como o actual, pode ser especialmente valioso.
Os rendimentos percentuais anuais, ou APYs, dos CDs têm caído de forma constante desde que a Reserva Federal cortou as taxas de juro nas suas duas últimas reuniões. E com outro corte nas taxas em jogo para dezembro, elas poderão continuar caindo nos próximos meses. Portanto, quanto mais cedo você abrir um CD, maior será o APY que você poderá obter – e maior poderá ser seu potencial de ganhos.
Hoje melhores CDs oferecem APYs de até 4,75% APY. E como seu APY fica bloqueado quando você abre um CD, seus retornos não diminuirão se as taxas gerais continuarem caindo. Mas quanto mais você esperar, menos poderá ganhar.
Aqui estão algumas das taxas de CD mais altas da atualidade e quanto você pode ganhar depositando $ 5.000 agora mesmo:
As melhores taxas de CD para 20 de novembro
| Prazo | APY mais alto* | Banco | Ganhos estimados |
|---|---|---|---|
| 6 meses | 4,75% | Poupança de Pão; Cooperativa de crédito federal comunitária | US$ 117,37 |
| 1 ano | 4,50% | Cooperativa de crédito federal comunitária | US$ 225,00 |
| 3 anos | 4,15% | Primeira cooperativa de crédito da América | US$ 648,69 |
| 5 anos | 4,25% | Primeira cooperativa de crédito da América | US$ 1.156,73 |
Como as ações do Fed impactam as taxas de CD
O próximo destino das taxas de CD depende, em grande parte, da decisão da Fed na sua reunião de Dezembro. A taxa de fundos federais determina quanto custa aos bancos tomar emprestado e emprestar dinheiro uns aos outros. Quando o Fed aumenta esta taxa, os bancos tendem a aumentar os seus APYs sobre produtos de consumo como CDs e contas poupança para atrair novos clientes e aumentar suas reservas de caixa. Quando reduz esta taxa, os bancos tendem a reduzir os seus APYs.
As taxas de CD dispararam nos últimos anos, quando o Fed aumentou a taxa dos fundos federais 11 vezes a partir de março de 2022 para combater a inflação recorde. A certa altura, os APYs dos CDs que rastreamos na CNET atingiram 5,65%.
À medida que a inflação mostrava sinais de arrefecimento, a Fed começou a pausar as taxas a partir de Setembro de 2023. As taxas dos CD estagnaram e depois começaram a cair ligeiramente, uma vez que os bancos anteciparam um corte nas taxas ainda este ano. Quando isso corte de taxa se materializou em setembroos APYs começaram a cair mais rapidamente – uma tendência que continua desde que o Fed cortar taxas novamente em novembro.
Veja onde estavam as taxas de CD no início desta semana em comparação com o início da semana passada:
Como as últimas taxas de CD mudaram na última semana
| Prazo | APY médio da CNET da semana passada* | APY médio da CNET desta semana | Mudança semanal** |
|---|---|---|---|
| 6 meses | 4,20% | 4,21% | US$ 0,00 |
| 1 ano | 4,10% | 4,09% | -0,24% |
| 3 anos | 3,55% | 3,55% | Sem alteração |
| 5 anos | 3,47% | 3,48% | US$ 0,00 |
Para onde vão as taxas de CD?
Após os cortes nas taxas de juro da Fed nas suas duas últimas reuniões, os especialistas esperavam um terceiro corte em Dezembro. Mas o último relatório do Índice de Preços ao Consumidor mostrou que a inflação, que vinha esfriando há meses, subiu 2,6% em outubro. Isso significa que o Fed pode optar por pausar as taxas na sua próxima reunião.
“Com base nos dados recentes de inflação, não prevejo que a Reserva Federal volte a cortar as taxas em dezembro”, disse Faron Daugs, CFP, fundador e CEO da Grupo Financeiro Harrison Wallace. “É provável que esperem por confirmação adicional de que a inflação está sob controle antes de fazerem novos ajustes.”
Esta é uma boa notícia para os poupadores que desejam aproveitar as vantagens dos altos APYs enquanto ainda estão por aí.
O que procurar em um CD
Um APY competitivo é importante ao comparar contas de CD, mas não é a única coisa que você deve observar. Para encontrar a conta certa para você, considere também o seguinte:
- Quando você precisará do seu dinheiro: Penalidades por retirada antecipada pode consumir seus ganhos de juros. Portanto, certifique-se de escolher um termo que se adapte ao seu cronograma de economia. Alternativamente, você pode selecionar um CD sem penalidadeembora o APY possa não ser tão alto quanto você obteria com um CD tradicional do mesmo termo.
- Requisito de depósito mínimo: Alguns CDs exigem um valor mínimo para abrir uma conta – normalmente de US$ 500 a US$ 1.000. Outros não. Quanto dinheiro você precisa reservar pode ajudá-lo a restringir suas opções.
- Tarifas: Manutenção e outras taxas podem prejudicar seus ganhos. Muitos bancos on-line não cobram taxas porque têm custos indiretos mais baixos do que os bancos com agências físicas. Ainda assim, leia as letras miúdas de qualquer conta que você esteja avaliando.
- Seguro de depósito federal: Certifique-se de que qualquer banco ou cooperativa de crédito você está considerando ser um membro FDIC ou NCUA para que seu dinheiro esteja protegido se o banco falir.
- Avaliações e comentários de clientes: Visite sites como o Trustpilot para ver o que os clientes estão dizendo sobre o banco. Você quer um banco que seja ágil, profissional e fácil de trabalhar.
Metodologia
A CNET analisa as taxas de CD com base nas informações mais recentes do APY dos sites dos emissores. Avaliamos taxas de CD de mais de 50 bancos, cooperativas de crédito e empresas financeiras. Avaliamos os CDs com base em APYs, ofertas de produtos, acessibilidade e atendimento ao cliente.
Os bancos atuais incluídos nas médias semanais de CD da CNET incluem Alliant Credit Union, Ally Bank, American Express National Bank, Barclays, Bask Bank, Bread Savings, Capital One, CFG Bank, CIT, Fulbright, Marcus by Goldman Sachs, MYSB Direct, Quontic, Rising Bank, Synchrony, EverBank, Popular Bank, First Internet Bank of Indiana, America First Federal Credit Union, CommunityWide Federal Credit Union, Discover, Bethpage, BMO Alto, Limelight Bank, First National Bank of America e Connexus Credit Union.
*APYs em 19 de novembro de 2024, com base nos bancos que rastreamos na CNET. Os ganhos são baseados em APYs e presumem que os juros são compostos anualmente.
** Aumento/diminuição percentual semanal de 11 de novembro de 2024 a 18 de novembro de 2024.